Выкупать ли машину из лизинга? Вот расчёт.
Когда лизинг кончается, машину можно вернуть, а можно выкупить по цене, которую зафиксировали ещё при подписании. Выгодно это или нет, решает одно сравнение, которое вы можете сделать сами. Вот как на самом деле устроен выкуп.
Residual это цена, назначенная в прошлом
Сумма выкупа это residual из вашего договора на момент начала лизинга, плюс налог и небольшой сбор. Банк тогда предположил, сколько машина будет стоить сегодня. Это предположение теперь зафиксировано, а реальный рынок б/у с тех пор ушёл своим путём. Всё решение сводится к тому, какое из двух чисел больше.
Когда выкуп выгоднее
Если такая же машина сейчас на рынке б/у стоит дороже вашего residual, выкуп даёт готовый капитал, ведь вы покупаете ниже рынка. В годы, когда цены на б/у были высокими, так бывало часто. Выкуп выгоден и тогда, когда вы знаете машину, уверены в её состоянии и иначе доплатили бы за износ или перепробег при возврате. Машина, которую вы берегли и хотите оставить, это самый понятный случай.
Когда выгоднее вернуть
Если на рынке б/у машина стоит меньше вашего residual, обычно лучше вернуть, ведь вы уходите, а разницу гасит банк. Возврат выгоден и когда вы сильно превысили лимит пробега, хотите свежую гарантию или просто более новую машину. Бонуса за лояльность при выкупе нет, так что не давайте чувству долга решать за вас.
Чем платить за выкуп
Платить можно наличными или взять кредит на выкуп, это работает как финансирование б/у машины. Ставку задаёт ваш tier, нужен SSN, и финальное решение за банком. Если берёте в кредит, сравните полную стоимость с тем, чтобы взять новый лизинг: низкий residual всё равно может дать высокий платёж, когда сверху ляжет кредит.
Налог и сроки в Калифорнии
В Калифорнии вы платите налог с продажи на сумму выкупа, так что заложите его в сравнение. Сразу поправим миф: это не «налог дважды за одну машину». Во время лизинга налог идёт только на месячные платежи, то есть на ту часть машины, которую вы реально использовали; при выкупе облагается остаток, за который вы ещё не платили. Каждый доллар стоимости облагается один раз, а настоящая переплата против прямого кредита это налог на процентную часть платежей, скромный ломтик, а не второй полный налог. Начните за два-три месяца до конца лизинга, чтобы успеть проверить цену машины на рынке б/у и оформить финансирование, а не решать впопыхах у стойки.
Когда связка «лизинг, потом выкуп» бьёт прямой кредит
Этот маршрут существует из-за заводского lease cash: производители часто кладут тысячи именно на ЛИЗИНГ машины и мало или ничего на её покупку. Когда lease cash больше, чем налог на процентную часть плюс разница ставки б/у-кредита, взять лизинговую скидку и затем выкупить машину выгоднее по общей сумме, и на сильно субсидируемых моделях разрыв бывает большим. Взнос здесь ничего не меняет: в плановом выкупе он не сгорает и не экономит, а лишь предоплачивает часть той же суммы, поэтому держать его минимальным мы советуем по прежней причине, из-за тотала. Не гадайте, какая колонка победит: каждая машина у нас показывает лизинговый и кредитный платёж рядом из одного движка, подставьте реальные цифры в обе.
Частые вопросы
Зависит от вашего residual против рыночной цены б/у и от того, берёте ли вы выкуп в кредит. Выкуп ниже рынка часто дешевле в долгую, а высокий residual в кредит по вашей ставке может стоить за месяц больше нового лизинга. Проверьте оба числа до решения.
Нет. Residual зафиксирован в вашем исходном договоре, поэтому сумма выкупа не торгуется. Меняться может ставка, если берёте выкуп в кредит, а также налоги и сборы сверху.
В Калифорнии да, налог с продажи начисляется на сумму выкупа. Заложите его в сравнение с возвратом машины или новым лизингом, чтобы более дешёвый путь был виден до подписания.
Калифорнийская деталь, которую стоит знать: если вы выкупаете машину и передаёте титул третьему лицу в течение 10 дней, штат считает ваш выкуп покупкой для перепродажи, и налог на него не начисляется. Именно это держит маршрут «продать свой equity» чистым: выкупили, быстро продали, забрали equity без налогового укуса посередине. Держите документы наготове, окно имеет значение.