Есть ли equity в вашей лизинговой машине?
Equity в лизинге это одно число: текущая рыночная цена машины минус сумма, за которую её можно выкупить сегодня. Большинство лизингов устроены так, что это число близко к нулю, но иногда оно положительное, и тогда это реальные деньги, которые можно оставить себе, а не тихо отдать дилеру. Вот как проверить за два шага, пока решение не приняли за вас.
Что такое equity в лизинге на самом деле
У каждого лизинга есть выкуп, он же payoff: сумма, за которую банк позволит вам или дилеру выкупить машину в собственность прямо сейчас. Это остаток платежей плюс остаточная стоимость, заложенная в договор в начале, иногда с небольшой комиссией за выкуп. Equity это просто рыночная цена машины минус этот выкуп. Если машина стоит дороже выкупа, equity положительный. Если дешевле, а так бывает часто, забирать нечего, и это нормально: лизинговую машину можно просто вернуть. Положительный equity обычно появляется, когда цены на подержанные машины разогрелись или когда остаточную стоимость в договоре заложили низкой, и машина в итоге стоит дороже, чем предполагал контракт.
Как проверить, по двум числам
Сначала узнайте точный выкуп. Зайдите в личный кабинет банка или позвоните и спросите payoff на конкретную дату, ведь он меняется по мере платежей. Потом узнайте реальную рыночную цену машины: мгновенные предложения выкупа от пары онлайн-сервисов плюс быстрый взгляд на ценовой справочник под вашу комплектацию, пробег и состояние. Вычтите выкуп из цены. Если цена выше, разница это ваш equity. Будьте честны с пробегом и состоянием, они тянут цену вниз, и проверьте, не висят ли ещё disposition fee или оставшиеся платежи, потому что они съедают разницу.
Как им воспользоваться и как не потерять
Если equity есть, оставить его себе можно двумя чистыми способами. Можно сдать лизинговую машину в зачёт следующей: дилер платит банку выкуп и засчитывает разницу в новую сделку, и платёж снижается. Или выкупить машину самому и продать её частному покупателю по рыночной цене, забрав разницу. Ловушка простая: дилер, который видит, что в машине есть equity, может выкупить ваш лизинг по payoff и оставить разницу себе, если вы не посчитали эти два числа. Нельзя потерять то, что уже измерил, поэтому измерьте первым делом. Перепробег, плата за износ и правила досрочного прекращения меняют математику, поэтому уточняйте их у банка, а не у продавца.
Частые вопросы
Нет. Лизинг устроен так, что выкуп и рыночная цена оказываются близки, поэтому у большинства equity почти нет. Он появляется в основном когда цены на подержанные машины необычно высоки или когда остаточную стоимость заложили низкой. Когда equity нет, вы просто возвращаете машину в конце срока, в этом и весь смысл лизинга.
Зайдите в личный кабинет банка или позвоните и спросите payoff на конкретную дату. Это остаток платежей плюс остаточная стоимость из договора, иногда с комиссией за выкуп, и со временем сумма меняется, поэтому просите актуальную цифру с датой действия.
Да. Дилер может заплатить банку ваш выкуп и засчитать разницу между ценой машины и выкупом в следующую машину, и платёж снизится. Сначала узнайте оба числа, чтобы equity достался вам, а не тихо дилеру.
Нет. Узнать payoff в банке и оценить рыночную цену не трогает кредит и ничего не стоит. Если потом перейдёте на новый лизинг с нами, первый шаг это бесплатный soft pull, который не влияет на скор, а для заявки нужен SSN.