Money factor: ставка лизинга и где прячется наценка
Money factor это та часть лизинга, которую почти никто не проверяет, и именно поэтому там прячется наценка. Он проще, чем кажется, и стоит научиться его читать, как раздутому лизингу спрятаться уже негде.
Money factor это просто лизинговый аналог процентов
Где у кредита есть APR, у лизинга есть money factor: маленькое число вроде 0.00150, которое задаёт плату за деньги, что вы берёте в долг. Чем оно ниже, тем меньше процентов вы платите за весь срок. Его назначает банк по вашему кредиту, это не закон природы.
Переведите его в понятное число
Чтобы прочитать money factor как примерный APR, умножьте его на 2400. То есть 0.00150 умножить на 2400 это около 3,6 процента. Этот приём позволяет сравнить ставку лизинга с любой кредитной ставкой, которую вы и так понимаете, и заметить, когда оффер заметно выше, чем должен быть по вашему кредиту.
Где прячется наценка дилера
Банк задаёт buy rate, реальный money factor, на который вы проходите. Дилеру разрешено накрутить его перед тем, как показать вам, и эта разница чистая прибыль, зашитая в ваш платёж. Поскольку почти никто не переводит money factor в APR, эта наценка самый тихий способ раздуть лизинг.
Что на самом деле двигает ваш money factor
Главный рычаг это ваш tier: сильный кредит даёт фактор ниже, тонкий или новый выше. Больше денег вперёд сам money factor не снижает, хотя уменьшает сумму, к которой фактор применяется. Акционные лизинговые программы от производителя тоже могут опустить его на конкретных моделях.
Как мы держим это честно
Мы не накручиваем ставку банка. Money factor в вашем worksheet это buy rate, на который вы проходите, показанный по строкам вместе с residual, сборами и нашим фиксированным сервисным сбором, ещё до согласия. Эти цифры держите вы у дилера, так что какую ставку видите, такую и подписываете.
Как проверить нашу ставку самому
Честное возражение: любой брокер может сказать, что не накручивает ставку, и верить на слово вы не обязаны. Профильные лизинговые форумы каждый месяц публикуют программы крупных банков, базовый money factor и residual по моделям и срокам, так что фактор из вашего worksheet можно сверить с опубликованным buy rate для вашего tier. У дилера можно попросить показать банковский rate sheet, и наша цифра обязана с ним совпасть. Не каждый салон покажет rate sheet, и это не беда: проверка через опубликованные форумами программы не зависит от доброй воли дилера. И по самой конструкции нам незачем её раздувать: наш сервисный сбор фиксированный и от ставки не зависит, так что на более высоком money factor мы не зарабатываем ничего.
Частые вопросы
Чем ниже, тем лучше, а что реально, зависит от вашего tier и акции на машину. Честная проверка: умножьте money factor на 2400 и сравните этот примерный APR со ставками по кредиту, которые дал бы ваш кредит. Если ставка лизинга заметно выше, спросите почему.
Умножьте money factor на 2400. Фактор 0.00125 это примерно 3 процента APR. Это приближение, но достаточно точное, чтобы сравнить лизинг с кредитом и поймать накрученную ставку.
Изменить buy rate банка, который задан вашим кредитом, нельзя, но можно отказаться от наценки дилера сверху. Ровно эту наценку мы и не добавляем, так что фактор в вашем worksheet это buy rate, а не раздутый.